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🔹 세대별 대표 상품 예시
| 세대 | 주요 보험사 예시 | 상품판매 시기 | 비고 |
| 1세대 (구실손) | - 삼성화재 무배당 건강보험 - 현대해상 실손의료비특약 등 |
~2009.09 | 정액 보상 중심, 전면 보장 |
| 2세대 (표준형 실손) | - 동부화재 표준형 실손 - 메리츠화재 실손의료비 등 |
2009.10~2017.03 | 표준화된 약관, 자기부담금 도입 |
| 3세대 (신실손) | - KB손해보험 신실손의료비 - 한화생명 신실손 등 |
2017.04~2021.06 | 급여/비급여 분리, 비급여 자기부담금 강화 |
| 4세대 (현행 실손) | - DB손해보험 4세대 실손 - NH농협 4세대 표준실손 등 |
2021.07~ | 비급여 특약 선택, 보험료 할인·할증제 도입 |
※ 상품 이름은 보험사마다 다르지만 기본 구조는 동일합니다.
🔁 리모델링(전환) 시 장단점
실손보험은 기존 계약을 4세대 실손보험으로 전환하는 것이 가능하며, 이를 “리모델링” 또는 **“전환 실손”**이라고 합니다.
✅ 전환 시 장점
- 보험료 절감 가능
- 1~2세대는 보험료 인상폭이 크지만, 4세대는 초기 보험료가 저렴
- 비급여 이용이 적다면 최대 50% 할인 혜택도 가능
- 보험 재정 건전성 향상 기여
- 전체 보험 시스템 유지에 기여 (사회적 관점)
- 비급여 의료 이용 줄이는 계기
- 자주 병원을 방문하지 않는다면, 불필요한 의료 쇼핑을 줄이기 용이
❌ 전환 시 단점
- 보장 축소
- 비급여 진료 횟수, 금액 제한
- 일부 항목은 아예 보장에서 제외될 수 있음 (예: 도수치료 연 20회 한도)
- 자기부담금 증가
- 기존보다 자기부담금 비율 높음 (특히 비급여 30% 자부담)
- 되돌릴 수 없음
- 4세대로 전환하면, 다시 과거 실손으로 돌아갈 수 없음
- 신중한 판단 필요
📌 리모델링 권장 대상
| 전환 권장 | 전환 비권장 |
| 병원 잘 안 가는 건강한 사람 | 병원 이용 많거나, 비급여 자주 받는 사람 |
| 보험료 부담이 큰 고령층 | 과거 실손에서 보장받던 항목이 중요한 사람 |
| 청구 실적이 거의 없는 가입자 | 실손보험을 실제로 자주 활용하는 가입자 |
🔍 결론
- 과거 실손보험은 보장 폭이 넓고 유리하지만, 보험료 인상이 지속되고 있음
- 4세대는 보험료 절감, 형평성, 지속 가능성이 강점이나, 보장 축소는 불가피
- 리모델링은 개인의 건강 상태, 병원 이용 빈도, 재정 상태에 따라 결정해야 함
* 1~3세대 실손보험과의 비교표
* 세대별 상품의 예시 & 리모델링 시 장단점
* 4세대 실손보험의 장단점
* 실비 리모델링 전후 보험료 시뮬레이션 예시 & 비급여 보장 항목 상세 비교표
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